polizze vita

POLIZZE, COME SIAMO. E COME ERAVAMO 30 ANNI FA

Taglio nei rendimenti, ma anche netta sforbiciata dei costi a carico degli assicurati, che beneficiano così di maggiori somme investite, rispetto agli analoghi contratti diffusi 30 anni fa. Sono i risultati di un confronto, delle polizze vita rivalutabili, in voga negli anni 90 che anticipavano le attuali forme di previdenza complementare, come piani individuali di previdenza o fondi pensione. L’analisi confronta i dati pubblicati sul Corriere della Sera il 20 gennaio 1990 di oltre 30 imprese di assicurazione e l’ultimo Rapporto Ivass (2018).
Prima evidenza: la riduzione di 10 volte dei costi su ogni versamento. Oggi ogni 1.000 euro versati nelle polizze rivalutabili, 975 vengono investiti , mentre nel 1990 in media erano solo 776. La media dei costi — del tutto inespressi mentre oggi devono essere indicati — prendeva a riferimento polizze di rendita vitalizia con controassicurazione, rivalutabile per un assicurato 40enne che versava un milione di lire (euro 516,46) per 20 anni, era del 22%, un vero salasso.
Le gestioni separate sono i fondi nei quali queste polizze investono e garantiscono il capitale, anno dopo anno, con gli interessi maturati. Il montante complessivo delle 299 gestioni separate censite dall’Ivass nel 2018 ammonta a 516 miliardi (riserve matematiche) e si compone per l’82,4% di titoli a reddito fisso ed obbligazioni e per il 21,98% di obbligazioni societarie quotate.Nel 1990 tutte le polizze vita di risparmio, oltre alla garanzia de capitale investito, riconoscevano un tasso minimo di rendimento annuo del 3 o 4%.
La progressiva diminuzione dei tassi ha portato a ridurre o annullare questa promessa minima ai nuovi sottoscrittori: delle 299 gestioni separate attive nel 2018, il 42% ha un tasso minimo pari a zero, il 26% un minimo garantito compreso tra l’1 e il 2% , un 10% tra i 3 e 4%. In più non tutte le polizze garantiscono il 100% del capitale investito: dei 92 miliardi di premi annui incassati nel 2018 per polizze individuali, un 32% investe in unit-linked, non associate alle garantite gestioni separate, ma a Fondi di investimento e quindi a prodotti con capitale a rischio.

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Ma quanto rendono e quanto rendevano nel 1990? Nel 2018 parliamo di un 3,03% medio lordo (con inflazione annua allo 0,62%) per i Fondi delle gestioni separate , trenta anni fa si arrivava all’11,91%, ma l’inflazione era al 6,45%. Per ottenere il rendimento netto, utilizzato per incrementare il capitale maturato nella polizza vita, si deve però detrarre il costo trattenuto dall’impresa di assicurazione: ora è tipicamente in cifra fissa e pari in media all’ 1%; nel 1990 era una variabile in % del rendimento del fondo, come «aliquota non retrocessa all’assicurato». Ad esempio se in media la polizza rendeva 11,91% e veniva retrocesso l’80% (9,5%) , la spesa di gestione era pari al 2,38%. Insomma: 9,53% contro 2% è il risultato in termini di rendimenti netti delle polizze a 30 anni di distanza, ma se ci mettiamo l’inflazione scendiamo al 3% nel 1990 e all’1,38% nel 2018.
Trent’anni fa c’era anche il Fisco a dare una mano consistente, con la detrazione dalle imposte ( 27%) del versamento annuo fino a 2.500.000 lire ( euro 1.291,14) con obbligo di mantenere in vita la polizza per almeno 5 anni. Lo sgravio ora è riservato alle polizze previdenziali, con durata pari agli anni mancanti all’età pensionabile. La più generosa deduzione fiscale dal reddito del versamento, fino a 5.164,57, euro consente a questi prodotti di essere un valido strumento per una futura pensione di scorta .

Paolo Golinucci – L’Economia del CORRIERE DELLA SERA 27/’01/2020

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2019 : l’anno della protezione da CYBER ATTACK e DATA BREACH

I gravi attacchi informatici degli ultimi giorni ad azienda italiana del settore della ceramica, a studi legali che gestiscono i sinistri dell’attacco alle Twin Towers dell’ 11 settembre 2001 a NYC e a personalita’ pubbliche e politiche tedesche mettono in luce che anche nel  2019 Tutela Privacy e Cybersecurity saranno lo scudo da rinforzare maggiormente per la protezione delle aziende e dei cittadini di fronte ai crescenti “danni immateriali” ma dall’impatto enorme dal punto di vista economico  ( come danni a terzi e propri per la perdita di dati e della reputazione ) che i “Cyber attacks” producono quotidianamente in tutto il mondo

Il 2018 è stato l’anno della privacy. A marzo e’ esploso lo scandalo “Facebook – Cambrdge Analytica” con la violazione dati su decine di milioni di utenti Facebook  A maggio, è entrato in vigore il regolamento generale di protezione dei dati dell’Unione europea (GDPR EU 679/16) , la legge sulla privacy più rigorosa al mondo. Questi eventi sono sintomi di grandi, profondi cambiamenti nel mondo della privacy e della sicurezza dei dati che hanno implicazioni importanti per come le organizzazioni pensano e gestiscono entrambi: la privacy e la sicurezza stanno convergendo, grazie alla crescita di grandi dati e apprendimento automatico.

GOLINUCCI srl offre servizi per la protezione assicurativa dai CYBER ATTACKS e di assistenza e consulenza per la tutela della privacy in conformità con il GDPR anche attraverso la fornitura di strumenti per la gestione sicura della posta elettronica, delle password aziendali  e delle reti. Per info : privacy@golinucci.it

Attacco hacker alla ceramica Iris group.

Nelle scorse settimane il gruppo ha subito un black out informatico di 48 ore a causa di un hackeraggio avvenuto molto probabilmente via mail. Gli autori hanno chiesto all’azienda un riscatto di 950mila euro ed è stata presentata denuncia alla polizia postale.«Forse – spiega il ceo di Iris group, Federica Minozzi – qualcuno dei nostri dipendenti ha aperto inavvertitamente una di queste mail e nel giro di poche ore tutta la rete si è praticamente spenta. Fortunatamente noi abbiamo una squadra di 18 tecnici informatici che hanno lavorato 48 ore giorno e notte per ripristinare il funzionamento del sistema in tutte le fabbriche».Il virus utilizzato potrebbe essere del tipo ‘Zero-day’, un maleware sconosciuto per il quale la protezione antivirus non è ancora disponibile. Iris ceramica non ha pagato alcun riscatto ripristinando autonomamente il sistema.   https://www.ilrestodelcarlino.it/modena/cronaca/attacco-hacker-iris-1.4364752

clicca qui per articolo su Il Resto del Carlino 28/12/2018

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Assicuratori e Studi Legali Attaccati

L’FBI sta indagando sul furto di 18.000  documenti legali e assicurativi relativi agli attacchi dell’11 settembre  2001 al World Trade Center da parte di un hacker con lunga esperienza in tema di riscatti informatici , secondo due persone che hanno familiarità con la questione. Pubblicando con il nome “The Dark Overlord”, l’hacker ha affermato che a Capodanno ha preso e-mail e documenti segreti relativi agli attacchi dell’11 settembre 2011 che sono stati inviati e ricevuti da gruppi inclusi gli assicuratori Hiscox e Lloyd’s di Londra e lo studio legale Blackwell Sanders Peper Martin, ora chiamato Husch Blackwell. The Dark Overlord ha detto che venderà i documenti in bitcoin, invitando Isis, al-Qaeda e Stati nazione a fare offerte online.

Mercoledì, le immagini di alcuni documenti hanno iniziato a circolare su Internet dopo che il gruppo ha rilasciato le chiavi di decifrazione. Le immagini sembravano mostrare comunicazioni relative al World Trade Center. L’Assicuratore Hiscox ha detto di aver saputo lo scorso aprile che i sistemi utilizzati da uno dei suoi consulenti legali erano stati violati.”I sistemi dello studio legale non sono collegati all’infrastruttura IT di Hiscox e i sistemi di Hiscox non sono stati interessati da questo incidente”, ha detto un portavoce. “Uno dei casi in cui lo studio legale ha gestito Hiscox e altri assicuratori relativi a contenziosi derivanti dagli eventi dell’11 settembre, e crediamo che le informazioni relative a questosiano state rubate durante tale violazione”.

Gli attacchi dell’11 settembre sono costati all’industria assicurativa l’equivalente di $ 45 miliardi nel 2017, secondo l’Insurance Information Institute, e hanno portato ad anni di contenziosi su chi dovrebbe sostenerne i costi. Sia Hiscox che Lloyd’s si sono espansi pesantemente nell’assicurazione CYBER negli ultimi anni, vendendo protezione contro i costi legati alla gestione degli attacchi informatici. Husch Blackwell ha dichiarato di non essere stato hackerato: “Diversi documenti recanti la carta intestata di uno studio legale precedente a Husch Blackwell sono stati resi noti all’inizio di questa settimana da un gruppo di cyber-terroristi”, ha detto la società in una nota.

Nel 2017 il National Cyber ​​Security Center del Regno Unito ha avvertito che le organizzazioni con informazioni personali sensibili come istituzioni mediche e studi legali erano a rischio da The Dark Overlord.

Estratto da Financial Times 02/01/2019 9/11 documents hacked from insurers and lawyers . https://www.ft.com/content/b39a8526-0eb2-11e9-a3aa-118c761d2745

Politici tedeschi presi di mira nell’attacco informatico

La maggior parte dei partiti tranne la destra estrema l’ha definita una delle peggiori perdite di dati della Germania. Gli hacker hanno divulgato i dati personali di centinaia di politici, giornalisti e celebrità tedesche, in quella che viene descritta come una delle peggiori violazioni alla sicurezza informatica del paese.

Le informazioni trapelate includevano i numeri e gli indirizzi dei cellulari dei parlamentari, le loro e-mail, le chat internet e i dati della carta di credito. Sono state inoltre pubblicate copie di Carte di identità personali e contratti di noleggio, nonché messaggi di posta vocale di partner e bambini.Tutti i principali partiti politici del paese sono stati colpiti, a parte l’alternativa di estrema destra per la Germania. Sono stati trapelati anche alcuni dati appartenenti alla cancelliera Angela Merkel. Il ministro della giustizia tedesco Katarina Barley ha detto che i responsabili “vogliono danneggiare la fiducia nella nostra democrazia e nelle sue istituzioni” e hanno chiesto che i loro motivi politici siano indagati il ​​più rapidamente possibile. “Ai criminali e ai loro sostenitori non può essere permesso di guidare il dibattito nel nostro paese”, ha aggiunto.

I media tedeschi hanno detto che gli hacker hanno iniziato a pubblicare i dati su Twitter il 1 ° dicembre dello scorso anno, anche se i partiti politici si sono resi conto della fuga di giovedì di questa settimana. È stato progettato per funzionare come un calendario dell’Avvento, con nuove cache di informazioni pubblicate ogni giorno.

Gli obiettivi iniziali erano celebrità come il comico Jan Böhmermann, il produttore di video online LeFloid e il rapper Sido. Dal 20 dicembre in poi, sono state pubblicate informazioni sui parlamentari, compresi i legislatori del Parlamento europeo, del Bundestag e di alcune delle 16 legislature regionali tedesche.

l profilo dell’account Twitter che conteneva i collegamenti ai dati – @ _0rbit – conteneva le parole “Security Researching”, “Artist” e “Satire”. È stato bloccato venerdì mattina. Twitter ha affermato che la pubblicazione non autorizzata di informazioni private ha violato le regole della piattaforma. Le autorità hanno preso l’incidente “molto, molto seriamente”, ha detto la portavoce del governo Martina Fietz, e stavano “lavorando sodo” per indagare sulla sua”portata e background” e offrendo assistenza alle persone colpite.

Thomas Jarzombek, deputato cristiano-democratico e uno dei principali esperti del partito in materia di informatica, ha affermato che i dati sono stati violati dagli account di posta privata dei parlamentari e dai social media come Facebook e Twitter, piuttosto chedai loro account di lavoro presso il Bundestag. Le autorità hanno confermato che la rete informatica del governo, utilizzata per le comunicazioni più sensibili, non è stata influenzata.

Le chat via Internet che erano trapelate erano state prese da Facebook Messenger, ha detto Jarzombek. Almeno due colleghi hanno notato irregolarità con i loro account di posta elettronica nei mesi precedenti l’hack, ha aggiunto. Uno era stato escluso dal suo account e aveva riacquistato l’accesso solo dopo essersi lamentato con il suo fornitore.

La violazione dei dati arriva tre anni dopo un grosso assalto alla rete di computer del Bundestag, che gli agenti disicurezza tedeschi hanno detto di essere stati portati avanti da hacker sostenuti dalla Russia che cercavano di intromettersi nelle elezioni federali del 2017.Gli agenti russi sono stati anche accusati di un attacco al sistema informatico del governo tedesco lo scorso anno.

Estratto da Financial Times 04/01/2019  “German politicians targeted in cyber attack”https://www.ft.com/content/00954878-0ffa-11e9-a3aa-118c761d2745

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OPEN FUTURE : NEW PRIVACY RULES from Economist

Mentre il 2018 ha portato cambiamenti paradigmatici alla legge sulla privacy americana, in Europa ha introdotto il regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR). Il significato del GDPR va oltre la fastidiosa raffica di notifiche sulla privacy che è comparsa a maggio. Stabilisce diritti di controllo e trasparenza.

Ma il vero impatto del GDPR sarà nelle aziende, dietro le quinte. Sostenuto da sanzioni significative per le violazioni (fino al 4% delle entrate annuali mondiali), il GDPR impone una serie di obblighi alle società, indipendentemente dal fatto che le persone invocano i loro diritti alla privacy. Richiede alle aziende di articolare motivi legittimi per la raccolta dei dati; raccogliere solo i dati di cui hanno bisogno; progettare nuovi prodotti in modo da proteggere i diritti individuali; e a volte nominare funzionari per la privacy e condurre valutazioni dell’impatto sulla privacy .

……

In una sentenza della Suprema Corte e’ stato riconosciuto che quelli che prima erano dati non sensibili – una registrazione dei  viaggi attraverso luoghi pubblici – nell’era dei big data -si trasformano  in informazioni sensibili. Quando vengono raccolti in massa e analizzati, possono  rivelare la religione, i problemi di salute, le preferenze sessuali e le affiliazioni politiche di una persona. La Corte ha quindi riconosciuto che i danni alla privacy possono innescare notevoli  danni connessi alla violazione di privacy.

Parziale traduzione da ECONOMIST – OPEN FUTURE 16/08/2018 “Toward defining privacy expectations in an age of oversharing : our digital data deserves protection, writes Margot Kaminski, a law professor”  https://www.economist.com/open-future/2018/08/16/toward-defining-privacy-expectations-in-an-age-of-oversharing

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Violazione privacy

Violazione della privacy

Appropriarsi dei dati di una persona è una violazione dei diritti dell’uomo, è un reato, ed è sanzionato dal nostro ordinamento giuridico. In particolare, ai sensi dell’articolo 2050 del Codice Civile, esso dà diritto ad un risarcimento del danno patito. Il diritto alla riservatezza, infatti, è fondamentale per l’individuo, in quanto le informazioni riguardanti la persona, la famiglia, le attività economiche, le proprietà ed i beni riguardano la sfera esistenziale e, come tali, sono da preservare; il responsabile di una violazione della privacy può essere un privato che sfrutta i dati personali per trarre profitto o arrecare un danno, o un’azienda, magari per omessa custodia ai dati che le erano stati affidati.

Privacy: dati sensibili, semi-sensibili e personali

Non tutto ciò che riguarda l’individuo è classificabile come dato sensibile. Tale denominazione, infatti, è riservata a ciò che concerne l’appartenenza razziale, il credo religioso, le opinioni politiche, l’iscrizione a partiti, associazioni o sindacati, la salute e la vita sessuale. Accanto a ciò, esistono i dati semi-sensibili, ovvero quelli che riguardano la situazione economica e, in generale, tutto quello che potrebbe potenzialmente danneggiare il titolare dei contenuti. Infine, i dati personali, ovvero le generalità dell’individuo che sovente servono a creare un profilo nei database.

Cosa fare in caso di violazione privacy?

Accertata la violazione della privacy, è possibile sporgere denunzia presso il Garante competente, il cui potere è però limitato all’imposizione di misure più rigide per la gestione dei dati sensibili, o presso l’autorità giudiziaria nel caso in cui si voglia ottenere un risarcimento. Condizione indispensabile per la richiesta di indennizzo per danni patrimoniale, morale o esistenziale, come ha stabilito da Corte Costituzionale nella sentenza 1608 del 2014, è la dimostrazione del nesso di causalità sussistente tra la violazione della privacy e il danneggiamento patito. Le pene comminate, anche per reati perpetrati tramite internet, è la reclusione fino a tre anni ed una sanzione fino a 50.000 €.

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Reputazione aziendale

Cosa è la reputazione aziendale?

La reputazione è uno dei principali, o forse il più importante, punto di forza di una azienda produttiva: comprenderlo appieno e saperne sfruttare le potenzialità vuol dire avere una carta vincente per emergere tra i vari competitor del mercato. Ma cosa si intende concretamente per reputazione aziendale? Inerisce solo la qualità del prodotto ed il conseguente apprezzamento da parte del cliente o c’è altro da tenere in considerazione? La corporate reputation è costituita in realtà da una serie di fattori che è necessario conoscere per poterli monitorare e far sì che l’azienda possa crescere in produzione ed utili.

Come fare a costruirsi una buona reputazione aziendale

Figura cardine per costruire la reputazione aziendale è lo stakeholder, letteralmente “portatore di interesse”: sono tutti quei soggetti, dunque non sono i clienti, che giocano un ruolo nel processo di affermazione dell’azienda sul mercato. La reputazione, dunque, è il frutto di una opinione condivisa, dal modo in cui l’immagine, il prodotto e il processo di produzione vengono percepiti dagli stakeholder, dall’apprezzamento dei clienti, dalla capacità della ditta di catalizzare l’attenzione e la fiducia degli investitori. Ma se i fattori che determinano la reputazione aziendale sono quelli appena elencati, la componente fondamentale è costituita dal tempo: conditio sine qua non, è proprio la graduale affermazione dell’azienda nel lungo periodo quello che permette alla reputazione di costruirsi e farsi più forte e determinante.

La più importante risorsa da proteggere

La reputazione aziendale esercita un grande peso per l’attività imprenditoriale, come abbiamo preannunziato: genera acquisti, attira investimenti, apre ad i mercati nazionali ed internazionali. È, pertanto, un parametro assolutamente osservabile e misurabile, rappresenta un bene immateriale al quale è necessario prestare una grande attenzione, in quanto un passo falso potrebbe alterare significativamente tale valore, facendo perdere credibilità all’azienda. È, dunque, una risorsa strategica da tutelare e da esportare all’estero per presentare l’impresa con l’autorevolezza che è riuscita a costruire, accettandone preventivamente i rischi.