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Covid e assicurazioni “Perdite Profitto” per ristoranti : altre sentenze in Francia

Il Tribunale Commerciale di Rennes si è appena pronunciato nel merito di una controversia tra un ristorante di Rennes e l’assicuratore Axa.

Seguono settimane e i casi relativi alle perdite operative si accumulano nei tribunali. Il 24 settembre2020, il Tribunale Commerciale di Rennes ha emesso una sentenza nel merito in una disputa tra il ristorante stellato Racines,situato a Rennes, e Axa France IARD. In tal caso, il ristoratore ha citato in giudizio l’assicuratore, che si è rifiutato di compensare le perdite operative subite durante la chiusura imposta dalle autorità amministrative durante il confinamento. Una controversia in cui il Tribunale commerciale di Rennes ha finalmente concordato con l’assicurato.

L’interpretazione della clausola di esclusione

Nella decisione del tribunale chel’Argus of Insuranceha potuto consultare, il Tribunale Commerciale di Rennes ha ordinato all’assicuratore di pagare all’assicurato “60.000 euro da guadagnare sul risarcimento finale che sarà valutato da un esperto giudiziario (…). L’assicuratore è inoltre condannato a pagare l’assicurato 2500 euroai sensi dell’articolo 700 del codice di procedura civile. Sul visto degli articoli1188 e 1190 del codice civile, il giudice ha ritenuto che “dai dibattiti non vi è alcuna intenzione comune delle parti che non sono d’accordo sui rischi assicurati. Il contratto deve quindi essere interpretato “nel senso che una persona ragionevole lo darebbe”. Così come il dubbio creato dalla confusa redazione della clausola di esclusione deve essere interpretato a favore del debitore e contro l’assicuratore che l’ha proposta ». A seguito di questa sentenza, Axa hadeciso di impugnare la decisione.

Otto casi simili già provati nel merito…

Su questo contratto standard proposto da Axa France, sono già state rese otto decisioni nel merito. Il 17 settembre 2020, il Tribunale commerciale di Parigi ha emesso cinque sentenze a favore di cinque ristoratori, ritenendo che l’assicuratore doveva pagare un risarcimento per le perdite operative subite. In una sentenza del 18 agosto, il Tribunale Commerciale di Tolosaha convalidato la posizione di Axa, respingendo le richieste di risarcimento dello chef stellato Michel Sarran. Analogamente, il 24 agosto, il Tribunale Commerciale di Bourg-en-Bresse (Ain) ha licenziato un altro ristoratore che si opponeva ad Axa, ritienindo che la clausola di esclusione proposto dall’assicuratore fosse valida ed esecutiva. D’altra parte, in una sentenza emanata il 24 agosto, il Tribunale Commerciale di Tarascon (Bouches-du-Rhàne) ha ordinato ad Axa France di risarcire un ristoratore di Bouches-du-Rhàne, a seguito delle perdite subite da lui durante il confinamento. L’assicuratore ha impugnato la sentenza.

… E altri in riferimento

Dalla fine del carcere, sono state pronunciate altre sentenze sul contratto standard di Axa France. Ma questa volta le decisioni sono state prese in riferimento. Almeno nove decisioni tramandeal Tribunale Commerciale di Lione,al TC di Bordeaux, alTC diAnnecy, alTC di Parigi,al TC di Reims e più recentemente al TC di Nanterre, Montpellier,Aix e Marsiglia – hanno quindi confermato la posizione di Axa e hanno concluso che il giudice degli arbitri era incompetente. Tuttavia, il 23 luglio, il Tribunale commerciale di Marsiglia ha emesso un altro ordine di riferimento con il quale l’assicuratore è stato ordinato di liquidare una disposizione “da risarcire in base al contratto” a un ristoratore di Marsiglia. Ancora una volta, Axa France ha impugnato la sentenza.

Source: L’Argus – Anna Darcel e Nicolas Thouet

A woman walks past a closed cafe in Paris on March 16, 2020 as all non-essential public places including restaurants and cafes have been closed to prevent the spread of the Covid-19, caused by the novel coronavirus. – France will progressively reduce long-distance train, bus and plane travel over the coming days in a bid to limit the spread of the coronavirus, the government announced on March 15. The country has already shuttered cafes, restaurants, schools and universities and urged people to limit their movements. (Photo by Philippe LOPEZ / AFP)
assicurazioni, business interruption

I LLOYD’S OFFRONO “prima del suo genere” POLIZZA INTERRUZIONE ATTIVITA’ PER PMI

Lloyd’s ha lanciato una nuova polizza di interruzione aziendale (BI BUSINESS INTERRUPTION) “prima del suo genere ” per le piccole e medie imprese (PMI), specificamente progettata per proteggerle da interruzioni IT o tempi di inattività.

Parametrix Insurance offre una copertura semplice e affidabile rimuovendo il tradizionale trigger di indennizzo che la maggior parte delle polizze assicurative oggi utilizzano. Al contrario, la nuova soluzione utilizza un trigger parametrico, il che significa che la polizza paga automaticamente se i servizi IT critici di un cliente, ad esempio cloud, e-commerce o sistemi di pagamento, vengono interrotti. Ciò riduce significativamente il tempo che gli assicuratori dedicano alla valutazione di una perdita o all’adeguamento di un reclamo.

Il nuovo prodotto è guidato da Tokio Marine Kiln (TMK) e supportato da altri membri del Lloyd’s Product Innovation Facility tra cui RenaissanceRe. Si tratta della prima politica parametrica di downtime it parametrica adattata alle PMI.

Yonatan Hatzor, co-fondatore e CEO di Parametrix Insurance, ha dichiarato:

“Le aziende si sono spostate verso la gestione della maggior parte delle loro operazioni IT critiche utilizzando fornitori di servizi di terze parti, aumentando così la loro vulnerabilità alle interruzioni. Di conseguenza, i tempi di inattività della tecnologia critica sono diventati il rischio in più rapida crescita per le aziende di oggi, che tu sia un’azienda tecnologica o meno. Inoltre, il processo di rivendicazione esistente nel campo è complicato, costoso e richiede molto tempo. 

“L’approccio di Parametrix affronta tutti questi problemi, fornendo una soluzione che consente di risparmiare tempo e denaro, rendendo l’assicurazione tecnologica accessibile a nuovi segmenti di business. Siamo entusiasti di lanciare il primo prodotto assicurativo parametrico “off-the-shelf” per i tempi di inattività dell’IT. Si tratta di un’importante pietra miliare per noi e siamo grati a TMK, Howden e Lloyd’s Product Innovation Facility per averci aiutato a sviluppare il nostro prodotto e a fornirci preziose informazioni e supporto lungo il percorso”.

Trevor Maynard, Responsabile innovazione di Lloyd,s Head of Innovation, ha commentato:

“Sappiamo che i prodotti e i servizi assicurativi devono evolversi per rispondere alle sfide della pandemia di COVID-19 e aiutare i nostri clienti a coprire rischi nuovi o accresciuti che potrebbero incontrare ora o in futuro. Ecco perché Lloyd’s Product Innovation Facility e la nostra nuova coorte Lloyd’s Lab stanno entrambi cercando modi in cui il settore può farlo in modo più efficace. Sono lieto di vedere prove di questo oggi con il lancio di Parametrix.”

Tom Hoad, Head of Innovation di Tokio Marine Kiln e presidente del Product Innovation Facility, ha aggiunto: 

“I fornitori di servizi cloud di terze parti aiutano i nostri clienti a commerciare all’interno di un mondo in continua evoluzione e Parametrix ha fatto un ottimo lavoro nello sviluppo di un prodotto assicurativo che aiuta a costruire la resilienza in questo spazio. Ci auguriamo che il PIF BETA (che comprende TMK, RenaissanceRe e altri), che supporta Parametrix Insurance con capacità di sottoscrizione, continui ad essere un efficace acceleratore per altre soluzioni di prodotto basate sulla tecnologia.”

David Rees, Cyber broker presso Howden ha spiegato: 

“È molto interessante lavorare con il Lloyd’s Product Innovation Facility e il PIF BETA guidato da Tokio Marine Kiln su questo progetto innovativo, che combina il meglio dell’innovazione e della capacità del prodotto Lloyd, oltre a lavorare con la nostra capacità cibernetica leader di mercato in Howden Israel guidata da Shay Simkin.

Source : lloyds.com

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Perdita di Affari per Covid e Assicurazioni: storica sentenza “test case” per 370.000 assicurati britannici

Storica sentenza ieri della Alta Corte di Giustizia a Londra, in materia di assicurazioni per “Perdite di Affari da Covid-19” , che illumina per la sua importanza e mole di assicurati coinvolti, anche gli altri Paesi europei, dove le aziende sono alle prese con pesanti perdite dovute alla crisi pandemica.La sentenza, “test case” vedeva di fronte FCA ( l’authority britannica per le assicurazioni e finanza ) in rappresentanza di  370.000 assicurati , a 8 imprese di assicurazione coinvolte direttamente ( Arch, Argenta, Ecclesiastical, Hiscox, MS Amlin, QBE, RSA) e a 60 indirettamente. Il motivo del contendere era fare chiarezza – evitando migliaia di cause individuali – sul diritto al risarcimento degli assicurati – titolari di attività commerciali come ristoranti, alberghi, cinema, PMI – possessori di polizze con la clausola “BI – Business Interruption” (“interruzione attivita’ “) per la Perdita di Affari subita a causa della chiusura delle loro attività per il lockdown causato dal Covid-19.  L’Alta Corte si e’ espressa a favore di FCA e degli assicurati sulla maggior parte dei casi, con risarcimenti in arrivo per migliaia di assicurati interessati da mancati affari  legati a Covid: la sentenza del 15/09/2020 di Lord Justice Flaux e Justice Butcher ha fatto seguito a due settimane di discussione legale in tribunale lo scorso luglio.Christopher Woolard, Amministratore Delegato ad interim della FCA, ha commentato: “Abbiamo portato il “test case” (caso di prova) al fine di risolvere la mancanza di chiarezza e certezza che esisteva per molti assicurati che effettuavano richieste di interruzione aziendale. Siamo lieti che la Corte si sia sostanzialmente trovata a favore delle argomentazioni che abbiamo presentato sulla maggior parte delle questioni chiave. La sentenza odierna è un passo significativo per risolvere l’incertezza che gli assicurati devono affrontare. Il coronavirus sta causando notevoli perdite e sofferenze alle imprese e molti sono sotto un’enorme pressione finanziaria per rimanere a galla. Il nostro obiettivo in tutta questa azione giudiziaria è stato quello di ottenere chiarezza per la più ampia gamma di parti possibile, il più rapidamente possibile e la sentenza odierna rimuove un gran numero di tali ostacoli alle richieste di risarcimento.”

L’obiettivo della FCA nel portare avanti il “test case”  era quello di chiarire con urgenza le questioni chiave di incertezza contrattuale per il maggior numero possibile di assicurati e assicuratori. La FCA lo ha fatto selezionando un campione rappresentativo di testi di polizza emesse da otto assicuratori. Il ruolo della FCA era quello di presentare le argomentazioni degli assicurati al loro migliore vantaggio nell’interesse pubblico. 370.000 assicurati sono stati identificati come titolari di polizze  che potevano essere influenzate dalla sentenza. Il “test case” ha eliminato la necessità per gli assicurati di risolvere individualmente molte questioni chiave di incertezza contrattuale e di causalità con i loro assicuratori. Ha permesso loro di beneficiare del team legale esperto assemblato dalla FCA, fornendo una soluzione relativamente rapida ed economica all’incertezza giuridica nel mercato assicurativo per l’interruzione aziendale da Covid.

In Italia ,a differenza del Regno Unito , e’ poco diffusa la copertura assicurativa “Interruzione di Attività” , che garantisce dalle perdite economiche subite da un’impresa se deve tenere chiusa l’attività, come e’ stato nella scorsa primavera per il coronavirus. Alcune controversie, segnalate anche all’IVASS ( autorita’ di vigilanza sulle assicurazioni) riguardano  alberghi e ristoranti che si vedono negare dall’assicuratore il diritto al risarcimento per la perdita di affari durante il lockdown, pur in presenza di una clausola “interruzione d’attività”,per la chiusura imposta dall’Autorità per motivi sanitari. La importante sentenza dell’Alta Corte di Giustizia di Londra dovrebbe rafforzare i diritti degli assicurati italiani costretti a ricorrere ai Tribunali per avere giustizia.La stessa IVASS ha segnalato su suo sito http://www.ivass.it alla sezione notizie il 16 luglio scorso che la Commissione Europea invita gli assicuratori a trattare al meglio gli assicurati che hanno sinistri a causa del Covid-19 .”Gli assicuratori sono incoraggiati a rimborsare i sinistri legittimi il piu’ rapidamente possibile nelle circostanze attuali. Cio’ significa anche valutare e risolvere rapidamente eventuali controversie in materia di copertura ed esclusioni, tenendo conto degli interessi di tutti gli assicurati”

In Francia. L’authority francese sulle assicurazioni ACPR ( The Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) ha reso pubblici i risultati della sua indagine sulle garanzie di “interruzione attività”. Chiede agli assicuratori interessati di chiarire le clausole ambigue.Si tratta di un’indagine che il mercato ha aspettato o temuto dopo la polemica sulla copertura delle perdite operative scoppiate nel bel mezzo della crisi coronavirus. Di fronte alla cacofania del settore, tra chi risarcisce i propri clienti (hotel, ristoranti, aziende) , chi ha chiaramente escluso la pandemia dai  contratti ed altri,che hanno fatto ricorso ad azioni legali, il “gendarme assicurativo” ha deciso di fare il punto sul mercato.La ACPR,ha intervistato 21 assicuratori,“un campione rappresentativo della maggior parte del mercato per le garanzie di perdita operativa”. Sono coperture, sottoscritte in Francia da circa  una società su due ( perdite operative da danni diretti)  mentre  una su cinque  ha stipulato una garanzia per la perdite operative senza danni diretti.  In totale, il mercato della perdita operativa rappresenta 354 milioni di euro di premi nel 2019, su un totale di 5 miliardi di euro per danni a immobili aziendali, e quasi 1,13 milioni assicurati.Il Covid-19 non è garantito per il 93,3% degli assicurati. L’analisi dell’ACPR conferma il discorso professato dalla Federazione francese delle assicurazioni dall’inizio della crisi: il Covid-19 è per  il 93% degli assicurati, non garantito dai loro contratti, sia perché garantiscono solo perdite operative in caso di danni diretti alla proprietà (incendio, danni all’acqua), sia “più raramente” perché gli assicuratori si sono presi cura di escludere esplicitamente la pandemia. Il 7% degli assicurati che avrebbero la clausola a tutela della chiusura attività da Covid, si trovano per metà ad avere “clausole ambigue” e l’Autorithy francese invita gli assicuratori a fare chiarezza con i propri clienti, senza invocare il giudizio di Tribunali.

Una lezione da questa complicata storia che abbraccia le vite di centinaia di migliaia di persone ed assicurati, e’ riconoscere il ruolo importante per districarsi in questa marea di clausole contrattuali delle polizze – che nella forma standard non sono pienamente adeguate alle esigenze dei Clienti – del broker assicurativo, distributore assicurativo non vincolato alle Imprese di Assicurazione, che con l’esperienza maturata, puo’ fornire consulenza al Cliente per modificare i contenuti delle clausole da far approvare agi assicuratori, e rendere la polizza piu’ adeguata alle esigenze di aziende PMI, ristoranti, alberghi.

A woman walks past a closed cafe in Paris on March 16, 2020 as all non-essential public places including restaurants and cafes have been closed to prevent the spread of the Covid-19, caused by the novel coronavirus. (Photo by Philippe LOPEZ / AFP)
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Lloyd’s dati semestrali 2020 : si prevedono risarcimenti per£ 5 miliardi causa COVID-19. I risultati tecnici del mercato migliorano sensibilmente.

Con la pubblicazione dei risultati semestrali del 2020, i Lloyd’s hanno confermato che prevedono di pagare fino a £5 miliardi di sinistri lordi dei clienti riconducibili al COVID-19. Nei primi sei mesi del 2020, i sinistri COVID-19 pagati dai Lloyd’s, al netto della riassicurazione, sono stati pari a £ 2,4 miliardi, contribuendo con una percentuale del 18,7% alla “combined ratio” (1) del mercato pari a 110,4% e portando ad una perdita complessiva del mercato pari a £0,4 mld. Escludendo i sinistri COVID-19, la combined ratio del mercato ha registrato un miglioramento sostanziale e si attesta a 91,7%, in discesa rispetto al 98,8% del primo semestre 2019.La solida capitalizzazione e solvibilità dei Lloyd’s assicura che saranno in grado di resistere alle attuali ripercussioni derivanti dal COVID-19. Nei primi sei mesi del 2020, le risorse nette del mercato sono cresciute del 7,2% e, al 30 giugno 2020, ammontavano a £32,8mld, rafforzando l’eccezionale solidità del bilancio dei Lloyd’s ed un tasso di solvibilità centrale del 250%. John Neal, CEO dei Lloyd’s, ha detto: “La prima metà del 2020 è stato un periodo particolarmente difficile per i nostri clienti, per la nostra industria e per le economie di tutto il mondo. La pandemia ha causato danni catastrofali alla società ed all’economia rendendo necessarie l’adozione di misure senza precedenti allo scopo di limitare la diffusione del virus e di rimettere in piedi le aziende e le economie. I nostri risultati semestrali dimostrano che il nostro approccio deciso nella gestione della performance e nel risanamento ha iniziato ad avere effetto, evidenziando una significativa inversione di tendenza dei principali indicatori di performance, che forniscono i segnali più veritieri della redditività del nostro mercato.”

.I dati chiave riguardanti i risultati semestrali dei Lloyd’s nel 2020 sono: •Perdita di mercato aggregata pari a £0,4mld (giugno 2019: utile di £2,3mld) •Premi lordi sottoscritti pari a £20,0mld (giugno 2019: £19,7mld) •Redditi da investimenti di £0,9mld, con un ritorno del 1,2% (giugno 2019: £2,3mld, ritorno del 3,2%) •Combined ratio del 110,4% (giugno 2019: 98,8%) •Risorse nette pari a £32,8mld (dicembre 2019: £30,6mld) •Tasso di solvibilità centrale del 250% (dicembre 2019: 238%) Escludendo le perdite relative al COVID-19, il mercato ha registrato un utile tecnico di £1,0mld, a dimostrazione di un significativo miglioramento della performance di base dei Lloyd’s.

(1) “combined ratio” è una misura che indica la redditività dell’attività di sottoscrizione di un assicuratore basata sul rapporto tra sinistri netti occorsi più costi di gestione netti verso i premi netti.